20代初のクレカ作り方【2026年】審査通過のコツ

「20代で初めてのクレジットカード、何を選べばいいか分からない…」「審査に通るか不安…」と感じていませんか？この悩み、私たち「消費者目線 by TWELVE」が解決しますよ！

2026年最新情報をもとに、初めてのクレカの選び方から審査に通るコツ、作り方まで消費者目線で徹底解説しますね。賢くお得に買い物する第一歩を、一緒に踏み出してみましょう！

20代が初めて持つクレジットカードのメリット・デメリット【2026年版】

初めてのクレジットカードは、期待と不安が入り混じるものですよね。でも、正しく理解すれば、毎日の生活がもっと便利で豊かになりますよ。まずは、メリットとデメリットをしっかり把握しておきましょう。

クレジットカードの基本的な役割と仕組み

クレジットカードは、現金を持っていなくてもお買い物ができる「後払い」の仕組みなんですよ。カード会社がお店に代金を一時的に立て替えてくれて、後日まとめて私たちに請求が来る形なんです。

この「信用」を元にしたシステムが、クレジットカードの基本的な役割なんですね。だから、きちんと期日までに支払うことがとっても大切になります。

キャッシュレス決済の利便性とポイント還元率の魅力（EC利用視点）

ECサイトでお買い物をする私たちにとって、クレジットカードはもう手放せないツールですよね。商品が手元になくてもすぐに決済が完了するので、とってもスムーズなんです。

さらに、カードを使うたびにポイントが貯まるのが大きな魅力ですよ。貯まったポイントは、次の買い物に使ったり、別の景品に交換できたりするんです。2023年のキャッシュレス決済比率は39.3%で、クレジットカードが最も高い割合を占めているそうですよ（出典：経済産業省「キャッシュレス決済実態調査」（2023年））。

家計管理や支払い履歴（信用情報）のメリット

クレジットカードの利用明細は、そのまま家計簿代わりにもなりますよね。いつ、どこで、いくら使ったか一目でわかるので、お金の流れを把握しやすいんです。

また、毎月きちんと支払いを行うことで、あなたの「信用情報」が築かれていきます。これは将来、住宅ローンや車のローンを組むときに、とても有利になるんですよ。

使いすぎのリスクと管理の重要性

クレジットカードは便利ですが、現金を払う感覚がないので、つい使いすぎてしまうリスクもあります。請求額を見てびっくり…なんてことにならないように、注意が必要ですよ。

事前に利用限度額を設定したり、毎月の利用明細をしっかりチェックしたりする習慣をつけるのがおすすめ。無理のない範囲で使うように心がけてくださいね。

セキュリティ対策の基本と注意点

もしカードを落としてしまったり、不正利用されたりしたらどうしよう、と心配になるかもしれませんね。でも、多くのカードには盗難・紛失保険が付帯していますよ。

カード会社の連絡先を控えておいたり、不審な利用がないか明細をこまめに確認したりすることが大切です。最近では、カード番号が印字されていない「ナンバーレスカード」も増えていて、セキュリティ面も進化しているんですよ。

20代向けの「審査が通りやすい」クレジットカードの選び方

「初めてのクレジットカードだから、審査に通るか不安…」そう思っている方も多いのではないでしょうか。でも大丈夫！20代向けの「審査が通りやすい」カードの選び方を知っておけば、安心して申し込めますよ。

審査に影響する要素って何？

クレジットカードの審査では、主に「安定した収入があるか」「過去に金融事故がないか」が見られます。具体的には、年収、勤務形態（正社員、アルバイトなど）、勤続年数などが影響するんですよ。

初めてカードを作る20代の場合は、そこまで厳しくないケースも多いんです。まずは、無理なく支払いができる範囲で、コツコツ信用を築いていくイメージを持つと良いですよ。

審査難易度が比較的低いとされるカードの特徴

一般的に、流通系のクレジットカード（イオンカード、楽天カードなど）や、消費者金融系のカード（アコムマスターカードなど）は、比較的審査が通りやすい傾向があると言われています。これらのカードは、自社のサービス利用を促進したい目的もあるからなんです。

ただし、審査の基準はカード会社によって異なるので、「絶対」はありません。いくつかの選択肢を比較検討してみるのがおすすめですよ。

年会費無料・永年無料のカードを選ぶメリット

初めてのクレジットカードなら、やっぱり「年会費無料」のカードを選ぶのがおすすめですよ。年会費がかからない分、カードを維持するためのコストを気にしなくて済みますよね。

特に「永年無料」のカードなら、何年使っても費用が発生しないので安心です。試しに使ってみて、自分に合わなければ解約しやすいのもメリットの一つです。

学生・アルバイトさんでも大丈夫！カード選びのコツ

学生さんやアルバイトさんでも、クレジットカードを作ることは可能ですよ。学生専用カードや、アルバイト収入でも申し込めるカードはたくさんあります。20代のクレジットカード保有率は約86%で、初めてカードを作った年齢の平均は20〜22歳頃という調査結果もありますよ（出典：JCB「クレジットカードに関する総合調査」（2023年））。

安定した収入があることを証明できれば、審査に通る可能性は十分にあります。場合によっては、親権者の同意が必要なカードもあるので、事前に確認してみてくださいね。

ECサイトとの連携やポイント還元率に注目したカード選び

ECサイトをよく利用するなら、そのサイトと提携しているカードを選ぶのが断然お得ですよ。例えば、楽天市場をよく使うなら楽天カード、AmazonならAmazon Mastercardなどですね。

これらのカードは、提携サイトでのポイント還元率が優遇されていることが多いんです。賢くポイントを貯めて、次のお買い物に活かしましょう！

【2026年版】楽天・PayPay・Amazonカード比較！Z世代が得するのはどれ？の記事も参考にしてみてくださいね。

初めてのクレジットカードの作り方｜申し込みから発行までの流れ

いざクレジットカードを作ろうと思っても、「どうやって申し込むの？」「どんな手続きが必要なの？」と、戸惑ってしまうこともありますよね。ここでは、申し込みからカードが手元に届くまでの具体的な流れを解説します！

ステップ1：自分にぴったりのカードを見つけよう

まずは、どんなカードが良いかじっくり選びましょう。普段よく利用するお店やECサイト、貯めたいポイントの種類などを考えてみてくださいね。

Visa、Mastercard、JCBといった国際ブランドも、海外での利用予定があれば考慮すると良いですよ。比較サイトを活用して、いくつかの候補を絞り込むのがおすすめです。

ステップ2：必要書類を準備しよう

申し込みには、いくつか必要な書類があります。事前に準備しておくとスムーズですよ。

【主な必要書類】

• 本人確認書類: 運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど（有効期限内のもの）
• 銀行口座情報: 引き落としに使う銀行の口座番号や支店名など
• 収入を証明する書類: 給与明細、源泉徴収票など（カード会社によっては不要な場合もあります）

ステップ3：オンライン申し込みの具体的な手順

最近では、ほとんどのカードがインターネットから申し込めます。スマホやPCがあれば、自宅で簡単に手続きができますよ。

• カード会社の公式サイトにアクセス: 申し込むカードを選び、「今すぐ申し込む」などのボタンをクリックします。
• 個人情報の入力: 氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先情報、年収などを正確に入力していきます。
• 支払い口座の設定: 引き落としに利用する銀行口座情報を入力し、本人確認を行います。
• 申し込み完了: 全ての入力が終わったら、内容を確認して申し込みを確定します。

入力ミスがあると審査に影響することもあるので、焦らず丁寧に入力してくださいね。

ステップ4：審査と在籍確認の対応ポイント

申し込みが完了すると、カード会社による審査が始まります。この期間は数日から1週間程度かかることが多いですよ。

場合によっては、勤務先に在籍確認の電話がかかってくることもあります。これは、本当にその会社に勤めているかを確認するためなんです。もし電話があった場合は、「クレジットカードの申し込みをした〇〇です」と伝えれば大丈夫ですよ。

ステップ5：カード受け取りと初期設定

審査に通ると、カードが自宅に郵送されてきます。簡易書留などで送られてくることが多いので、本人確認が必要な場合もありますよ。

カードが届いたら、裏面に忘れずにサインしましょう。また、暗証番号を設定したり、オンラインサービスの利用開始手続きを行ったりするのを忘れないでくださいね。これで、いよいよクレジットカードが使えるようになります！

【2026年最新】20代で審査に落ちる原因と通りやすくするコツ

「審査に落ちたらどうしよう…」と不安を感じる方もいるかもしれませんね。でも、審査に落ちる原因を知って対策をすれば、通過しやすくなりますよ。ここでは、審査に落ちやすいパターンと、通りやすくするためのコツを解説します。

審査に落ちる主な原因をチェック！

クレジットカードの審査に落ちる原因はいくつかあります。特に初めてのカード申し込みでは、次の点に注意してくださいね。

• 申し込み情報の不備: 住所や電話番号、勤務先情報などに誤りがあると、審査に落ちる可能性が高まります。
• 多重申し込み: 短期間に複数のカードに申し込むと、「お金に困っているのでは？」と判断され、審査に不利になることがあります。
• 他社借り入れの多さ: すでにキャッシングやローンなどで多額の借り入れがある場合、返済能力が低いとみなされやすいです。
• 信用情報がない（スーパーホワイト）: 携帯電話の分割払いなどもしたことがない場合、信用情報が全くない「スーパーホワイト」状態だと、カード会社が判断材料に困ることもあります。

信用情報って何？初めてでも関係あるの？

「信用情報」とは、あなたのクレジットカードやローンの利用履歴のことなんですよ。これまでの返済状況や借り入れ状況が記録されています。

初めてのクレジットカードであっても、携帯電話の分割払い（機種代金の支払い）なども信用情報として記録されています。もし過去に支払いを遅延したことがある場合は、それが影響することもあるんです。

固定収入の重要性と安定した職種の有利性（学生・アルバイトの場合も解説）

やはり、安定した固定収入があることは審査に有利になります。正社員は有利な傾向にありますが、アルバイトやパートの方でも心配はいりませんよ。

毎月安定して収入があり、その勤務が継続していることを証明できれば、審査に通る可能性は十分にあります。学生さんの場合は、仕送りや奨学金なども収入とみなされる場合がありますね。

申し込み前にできる対策をしてみよう

審査に通りやすくするために、申し込み前にできる対策がありますよ。

• 申し込み情報は正確に: 誤字脱字がないか、再度確認しましょう。
• 携帯電話料金の遅延防止: 携帯電話の料金や端末の分割払いなど、日頃の支払いを遅延しないように心がけることが大切です。
• 多重申し込みは避ける: 短期間に複数のカードに申し込むのは控え、1枚ずつ慎重に申し込みましょう。
• 個人情報の確認: 自分の信用情報が気になる場合は、情報開示請求をすることも可能ですよ。
• 家計の見直し: 不要な借り入れは極力減らしておくと安心です。

20代のクレジットカードに関する相談件数は年間約5,000件前後で推移しているそうなので、もし困ったら専門機関に相談するのも一つの手ですよ（出典：国民生活センター（2023年））。

万が一審査に落ちた場合の対処法と次のステップ

もし審査に落ちてしまっても、落ち込む必要はありませんよ。

すぐに別のカードに申し込むのではなく、まずは6ヶ月程度期間を空けるのがおすすめ。その間に、自分の信用情報を見直したり、安定した収入を増やしたりする努力をしてみましょう。

また、クレジットカードの代わりにデビットカードやプリペイドカードを利用して、キャッシュレス決済に慣れるのも良い方法です。これらは審査なしで作れることがほとんどなので、安心して使えますよ。

【消費者目線】2026年におすすめ！20代向け特典充実クレジットカード

「結局、どのカードを選べばいいの？」と悩んでしまいますよね。ここでは、ECサイトでの利用を考えている20代のあなたに、2026年版のおすすめクレジットカードをいくつかご紹介します！

楽天カード：楽天市場ユーザーは必携！

楽天市場をよく利用するなら、楽天カードは絶対におすすめですよ！

• ポイント還元: 楽天市場での利用はポイント還元率がアップします。
• 入会キャンペーン: お得なポイントがもらえるキャンペーンを頻繁に実施しています。
• 年会費: 永年無料なので、初めてのカードでも安心ですね。

普段のお買い物はもちろん、公共料金の支払いでもポイントが貯まるので、どんどん活用してみてくださいね。

Amazon Mastercard：Amazonをよく使うならコレ！

Amazonでの利用が多いあなたには、Amazon Mastercardがぴったりですよ！

• ポイント還元: Amazonでの利用で高還元率のAmazonポイントが貯まります。
• 年会費: 永年無料なので、維持費を気にせず使えます。
• 即時利用可能: 審査が通れば、すぐにAmazonで利用できるのが嬉しいポイントです。

Amazonでよくお買い物をするなら、このカードで賢くポイントを貯めましょう。

JCB CARD W：ポイント高還元で若者に人気！

JCB CARD Wは、若年層向けのポイント高還元カードとして人気を集めているんですよ。

• ポイント還元: 通常のJCBカードよりもポイント還元率が優遇されています（Oki Dokiポイント）。
• 提携店でお得: Amazon、スターバックス、セブン-イレブンなど、提携店での利用でさらにポイントが貯まります。
• 年会費: 永年無料なので、気軽に持ちやすいのも良いですね。

【2026年版】ポイ活で年間いくら得する？楽天・PayPay・Amazon別に計算の記事も参考にして、JCB CARD Wのポテンシャルを探ってみてください。

エポスカード：マルイや優待店で賢くお買い物

おしゃれなあなたには、エポスカードもおすすめですよ。

• マルイでの優待: マルイでの買い物で年4回「マルコとマルオの7日間」など、お得な優待が受けられます。
• 海外旅行保険: 海外旅行によく行く方には嬉しい、自動付帯の海外旅行傷害保険も充実しています。
• 優待店が豊富: 全国10,000店舗以上で優待が受けられるので、お出かけがもっと楽しくなりますよ。

三井住友カード ナンバーレス：安心とスマートさを両立

セキュリティ面を重視したいなら、三井住友カード ナンバーレスを検討してみてはどうでしょうか。

• 高セキュリティ: カード本体にカード番号や有効期限が印字されていないので、盗み見される心配が少ないです。
• ポイントアップモール: 対象店舗での利用でポイント還元率がアップする「ポイントUPモール」を活用できます。
• 年会費: 永年無料なので、初めてのカードにも良いですね。

カード選定のポイント

色々なカードがあって迷ってしまいますが、最終的にはあなたのライフスタイルに合うものを選ぶのが一番ですよ。

この表を参考に、年会費、ポイント還元率、EC利用での特典などを比較検討してみてくださいね。

手取り20万一人暮らし女子の生活費内訳と節約術【2026年版】も参考に、賢いカード選びをしてみてくださいね。

まとめ

20代で初めてのクレジットカード選びは、メリット・デメリットをしっかり理解し、自分に合った一枚を賢く選ぶことが重要ですよ。審査に不安がある方も、今回の記事で紹介したポイントを押さえれば大丈夫！ぜひこの記事を参考に、あなたにぴったりの一枚を見つけてみてくださいね。

クレジットカードを上手に活用すれば、ECサイトでの賢いお買い物やポイント活用がもっと楽しくなります。日々の生活を豊かにする第一歩を、ぜひ今日から実践してみてください。

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